近日，《中国运营报》记者从业内人士处得知，国度金融监视治理总局已下发《关于促成专属商业养老保险开展无关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”），拟将专属商业养老保险由试点业务转为常态化业务，合乎必定条件的人身险公司均可展开运营。
业内人士对记者示意，专属商业养老保险自2021年6月试点以来，运转颠簸、反馈良好。监管对专属商业养老保险的支付、积攒期、支付年限以及退保规则等作出限度性要求，强化产品常年属性，服务有养老需求的专属群体。同时，也进一步满足了新产业、新业态从业人员和各种灵敏务工人员的补充养老需求。未来假设常态化推动，将使得更多人身保险公司进入这一畛域，为消费者提供更多缴费灵敏、保证责任丰盛、报答安坚持重的专属商业养老保险产品。
明白准入门槛和产品要求
据悉，专属商业养老保险是指资金常年锁定用于养老保证目标，被保险人支付养老金年龄应当到达法定退休年龄或年满60周岁的个体养老年金保险产品。
《征求意见稿》要求，运营专属商业养老保险的保险公司必需合乎以下几个要求。第一，上年度末一切者权力不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%；第二，上年度末综合偿付才干短缺率不低于150%、外围偿付才干短缺率不低于75%；第三，上年度末责任预备金笼罩率不低于100%；第四，监管机构规则的其余条件。此外，养老主业突出、业务开展规范、外部治理机制健全的养老保险公司，可以豁免第一款关于上年度末一切者权力不低于50亿元的规则。
据业内人士测算，以2022年年末的偿付才干数据为基准，若不思考责任预备金笼罩率的要求，将有30多家险企可以运营专属商业养老保险业务，比之前参与十几家。
在详细支付和退保方面，《征求意见稿》明白，专属商业养老保险产品采取账户式治理，可以采取包含趸交、期交、灵敏交费在内的多种保费缴纳形式。产品设计分为积攒期和支付期两个阶段。保险公司可依法合规地建设继续处罚机制，疏导消费者常年积攒和支付养老金。
在积攒期，采取的是保证加浮动的收益形式。保险公司应当为消费者提供一个以上的投资组合，不同投资组合保证利率可以不同。投资组合保证利率一经确定，不得调整。在有效管控账户活动性的前提下，保险公司可以在积攒期向消费者提供投资组合转换性能，在保险合同中明白商定肯活期限内可转换次数、转换金额，以及转换费用收取规范等。
同时，消费者在保险合同期内身故，赔付金额在积攒期内不得低于账户价值，在支付期内不得低于保证支付残余局部与年金转换时账户价值减去各项已支付金额的较大者，累计赔付给付金额不得低于积攒期与支付期转换时的账户价值。关于其余常年养老金支付形式，累计赔付给付金额不得低于消费者尚未支付权力局部。
必需留意的是，在积攒期，消费者在前5个保单年度内退保，专属商业养老保险保单现金价值不得高于累计已交保费；在第6～10个保单年度内退保，保单现金价值不得高于累计已交保费和75%账户累计收益局部之和；在第10个保单年度前进保，保单现金价值不得高于累计已交保费和90%账户累计收益局部之和。
一位寿险公司产品人士对记者示意，监管明白产品支付和退保规则，一方面旨在疏导保险公司秉持常年运营的理念，在人口高龄化和短命化背景下协助客户做好常年养老储藏。另一方面，无利于强化消费者“长钱长投”的理念和养老保险产品的常年属性，与现行支付期限相对短、退保相对自在的储蓄型保险作出明白辨别。
试点取得显著功效
必需留意的是，专属商业养老保险是第三支柱养老保险的重要组成局部。2021年5月，原中国银保监会印发《关于展开专属商业养老保险试点的通知》，明白自2021年6月1日起启动专属养老保险试点，首批包含中国人寿（601628.SH）、人保寿险、太平洋寿险、新华保险（601336.SH）、太平人寿、泰康人寿等6家寿险公司参与。
2022年3月1日起，专属商业养老保险业务试点区域扩展到全国，养老保险公司被归入试点范围。随后，太平养老、国民养老、安康养老、恒安规范养老等业余养老险公司的专属商业养老保险产品先后上市。
地下资料显示，各试点公司推出的专属商业养老保险产品均采取“双账户”治理形式，提供持重型、进取型两种不同的投资组合。持重型账户专为危险激进型客户设计，更多配置固收类资产、收益持重，最低保证利率大多为2.5%左右；进取型账户在保证资金安保的基础上对多种资产启动平衡配置，最低保证利率大多为0.5%。
监管披露数据显示，截至往年一季度末，具备养老属性的商业保险业务累计积攒责任预备金超越6万亿元。其中，专属商业养老保险规模坚持增长，截至一季度末，累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵敏务工人员投保超越6万件。
从上述各试点公司2022年专属商业养老保险的收益数据来看，该类产品持重型账户2022年年化结算利率在4%～5.15%之间，进取型账户年化结算利率在4.5%～5.7%之间，总体体现较为亮眼，具备较强的竞争力。
一位参与试点的寿险公司高管示意：“专属养老保险这块其实咱们都很注重。咱们公司在产品设计上除了身故责任、养老年金支付责任外，还参与了严重疾病、失能护理等责任，尽力丰盛商业养老保险保证内容；多种投资路径力争成功愈加持重和良好的收益。比如，尽量投向一些资质优异的资产，确保资金安保。”
（编辑：何莎莎校正：颜京宁）
